證券時報
陳雨康
2025-10-22 18:09
銀行“沉睡賬戶”又迎來一波清理熱潮。
《國際金融報》記者注意到，湖北、貴州、廣西、新疆等多地的中小銀行近日密集發布公告，宣布將加強賬戶管理，對長期不動戶進行清理。值得關注的是，本輪銀行“清卡”的賬戶范圍更為精準。
專家指出，銀行“沉睡賬戶”清理標準精細化的趨勢愈發明顯，表明此類工作正在持續得到優化，建議消費者定期梳理個人名下賬戶及資產狀況，提高風險管理意識。
“清卡”范圍更精確
“沉睡賬戶”，一般指長期未發生主動交易且余額在一定標準以下的銀行賬戶，社保卡、公積金卡等民生類賬戶除外，在具體時間和余額標準方面，不同銀行一般存在細微的差異。
近年來，針對用戶睡眠卡的“清卡”行動持續展開。記者梳理發現，10月以來，多地中小銀行紛紛掀起新一輪“睡眠卡”清理潮。與往年相比，本輪“清卡”行動出現了許多變化，部分銀行對不動戶認定標準以及清理范圍作出了更為精細的規定。
在對“睡眠賬戶”的認定方面，不少銀行提高了對動賬時間及最低余額的要求，進一步縮小了睡眠卡的范圍。
例如，興業銀行近日調整了長期不動戶的認定標準，將賬戶余額由“100元（含）以下”降為“10元（含）以下”，無簽約關系及非結息交易的時長由“連續180天（含）以上”提高至“連續365天（含）以上”，調整后納入長期不動戶治理的賬戶范圍更小。
在清理的范圍方面，除個人睡眠卡外，部分銀行還將清理單位睡眠賬戶以及網絡賬戶。
貴州貴安新區發展村鎮銀行公告稱，將自11月14日起清理一年內未發生收付活動（不包括結息等非客戶主動發生的業務）且未欠該行債務的單位銀行結算賬戶。新疆和田農商行則稱，自11月1日起，將持續清理連續4年（含）以上未登錄個人手機銀行，且賬戶無任何主動交易記錄的個人手機銀行網銀賬戶。
在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，銀行“沉睡賬戶”清理標準的改變，表明銀行此類工作正在持續得到優化。
“維護‘睡眠賬戶’可能存在系統資源的占用，也會存在合規成本，將清理范圍拓展至線上渠道的電子賬戶與手機銀行，可能是基于降本增效等考量。”蘇筱芮指出，“近年來，銀行清理‘睡眠賬戶’的行動在一直持續，精細化的趨勢也愈發明顯。對于消費者而言，也能夠從源頭保障其賬戶的安全性。”
建議消費者定期清理
“學費卡、工資卡、社保卡，還有網銀開的線上賬戶，我也數不清自己有多少張銀行卡，很多平時也用不上。”小王（化名）告訴記者。
央行發布的《2025年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，全國共開立銀行卡100.68億張，較2024年末的99.13億張再增1.55億張。其中，借記卡93.54億張，信用卡和借貸合一卡7.15億張。而截至2024年末，我國人均持有的銀行卡數量已達到7.04張。
“長期不動賬戶因缺乏有效監控，易被不法分子利用作為洗錢與詐騙的通道。”北京德和衡（上海）律師事務所高級合伙人、德和衡研究院上海分院院長白耀華律師對記者分析指出，“賬戶長期未使用可能導致開戶時留存的手機號、身份證號等信息被泄露，成為精準詐騙的靶點。此外，賬戶余額較低時，持卡人可能忽略賬戶變動，若被不法分子盜用，可能因銀行未盡安全保障義務引發糾紛。”
正如小王所說，各類名義下辦理的銀行卡數量較多，往往記不清是否存在“睡眠賬戶”。值得一提的是，在監管指導下，銀聯云閃付于2021年上線了“一鍵查卡”功能，可以便捷查詢近500家銀行的賬戶情況。記者通過“卡管理”—“查卡”流程操作后發現，約5分鐘便可獲取個人銀行卡報告。此外，還可以通過央行征信報告、銀行網點查詢的方式，查出自己名下的所有銀行賬戶。
對于廣大持卡消費者，蘇筱芮建議，面對銀行的清理行動，需要樹立如下意識：一是賬戶盤點意識，定期梳理個人名下賬戶及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣；二是風險管理意識，在密碼設置、賬戶登錄管理等方面加大保護措施，冗余賬戶及時注銷，以避免被不法分子趁虛而入。
“銀行則需通過短信、App推送等渠道提前告知客戶清理計劃及期限，保障消費者的知情權。睡眠卡賬戶余額也應合規轉入久懸未取專戶管理，不得擅自沒收，確保客戶憑身份證可隨時取回資金。”白耀華指出，“此外，應避免‘一刀切’操作，建立差異化識別機制，如對老年人、低收入群體賬戶增加人工審核，防止誤傷必要備用賬戶。”
