券商中國
許孝如
2025-10-22 18:57
銀行整合旗下App持續推進。近期多家銀行陸續將旗下直銷銀行、信用卡、企業銀行、生活服務類App相關功能服務整合至手機銀行App。
銀行業曾一度推崇功能聚焦的輕量級App，以期精準服務客戶。然而，這類App普遍面臨用戶活躍度低、體驗不佳、功能冗余的現實困境。業內人士認為，銀行整合App不僅能提升用戶體驗，還可有效降低運營成本，并實現風險的集中管控。
銀行App“瘦身”
北京銀行日前發布公告稱，因直銷銀行業務調整，其直銷銀行App、直銷銀行網站將于2025年11月12日起停止服務，原直銷銀行相關業務功能已遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行App。此前，已有民生銀行等銀行關停旗下直銷銀行App。
在信用卡App方面，中國銀行9月28日發布公告稱，該行已啟動“繽紛生活”App服務遷移，“繽紛生活”App全部功能將逐步遷移至中國銀行App。遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊，并逐步關停服務，具體時間后續將繼續以公告形式發出。
事實上，中國銀行并非首家采取此類整合措施的銀行。今年3月底，北京農商行與江西銀行已分別將“鳳凰信用卡”“惠享精彩”App關停，相關功能并入手機銀行App。而在去年，渤海銀行、上海農商行等也已關停旗下信用卡App。
進一步來看，銀行整合App的范圍并不僅限于直銷銀行App與信用卡App。根據中國互聯網金融協會今年發布的三期移動金融客戶端應用軟件注銷備案公告，多家銀行的企業銀行App與生活服務類App因停止服務主動申請注銷備案。例如，浦發銀行旗下專注于按揭貸款與車貸等業務的“甜橘”App已被注銷。
用戶活躍度低
業內人士表示，銀行紛紛進行App“瘦身”的主要原因在于用戶活躍度低、體驗不佳及功能冗余等。
“在銀行數字化轉型初期，行業對具體發展路徑并不明確。當時市場普遍認為，功能聚焦的輕量級專業App能更精準地滿足客戶需求，提供更好的體驗，即所謂垂直化經營。”某股份行人士告訴記者。此外，傳統銀行內部業務條線劃分清晰，掌控一個由本部門主導的App，意味著掌握了直達客戶的渠道以及運營的自主權，同時也影響內部資源配置和績效評估。
然而在實踐中，App過多反而對消費者構成了負擔。一位北京地區的用戶坦言：“我之前下載了好幾家銀行的多個App，有些生活服務類App優惠力度確實大，但這些App數量實在太多了，既占手機內存，我也用不過來。后來我只保留了一家銀行的生活服務類App和手機銀行App，希望它們將來也能合并。”
優化用戶體驗
相關政策為銀行的App發展明確了方向。去年9月，國家金融監督管理總局發布《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》強調，金融機構應當加強移動應用統籌管理，建立移動應用臺賬，完善準入退出機制，統籌各部門及各分支機構的移動應用建設規劃，合理控制移動應用數量。對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規風險隱患大的移動應用及時進行優化整合或終止運營。
上述股份行人士表示，銀行通過整合App打造一個統一、便捷的“超級App”，不僅可以極大地提升用戶體驗，還能有效降低多個App帶來的運營維護成本，更有利于實現風險的集中監測與防控。“每個獨立的App都需要單獨進行安全防護和合規檢測。App數量越多，安全管理的難度和風險敞口就越大。整合到主App后，銀行可以對所有交易進行集中監控，從而更有效地識別和防范風險。”
