證券時報
陳霞昌
2025-11-01 10:27
當“銀發(fā)經(jīng)濟”成為確定性最高的未來，當養(yǎng)老三支柱的制度藍圖加速落地，當養(yǎng)老服務被提升至國家戰(zhàn)略層面，一個關(guān)乎國計民生的巨量市場正被徹底喚醒。
“深化養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域布局，構(gòu)筑‘產(chǎn)品+服務+渠道+科技’四位一體創(chuàng)新優(yōu)勢……”翻閱各大銀行財報可知，當前，銀行業(yè)推進“養(yǎng)老金融大文章”的著墨重點，已然從開戶數(shù)與金融產(chǎn)品的“多和少”，延伸到服務體驗、信貸支持乃至生態(tài)整合的“好與全”。
個人養(yǎng)老金：從“跑馬圈地”到“精耕細作”
在養(yǎng)老金金融領(lǐng)域，銀行的競爭維度正從初期的規(guī)模擴張，加速轉(zhuǎn)向深度經(jīng)營與價值挖掘。
當前，個人養(yǎng)老金賬戶“跑馬圈地”已初具規(guī)模。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道統(tǒng)計，截至2025年6月末，郵儲銀行、中國銀行個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)均超千萬戶，農(nóng)業(yè)銀行開戶量較上年末大漲71.9%；招商銀行累計開立個人養(yǎng)老金賬戶超1300萬戶；興業(yè)銀行開戶數(shù)達719.14萬戶，較上年末增長14.61%。
在產(chǎn)品供給端，個人養(yǎng)老金貨架也在持續(xù)擴容，為投資者提供日益豐富的配置選擇。
譬如交通銀行介紹，其持續(xù)完善“頤養(yǎng)優(yōu)選”平臺，累計上線382款覆蓋儲蓄、基金、保險與理財?shù)倪m老化財富管理產(chǎn)品。寧波銀行也已上架170款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足不同年齡段、不同風險偏好客戶的個性化養(yǎng)老投資需求。中信銀行則通過“十分精選”產(chǎn)品貨架與專業(yè)的繳存資金配置建議，幫助客戶更高效地規(guī)劃養(yǎng)老儲備，提升長期繳存意愿。
隨著市場漸趨成熟，銀行不再單純追求“量”的積累，而是將個人養(yǎng)老金作為切入客戶全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃的起點，推動業(yè)務邁向“質(zhì)”的飛躍。
記者關(guān)注到，在各行財報介紹中，“一站式”“全周期”儼然成為高頻關(guān)鍵詞。這意味著，構(gòu)建一個集養(yǎng)老規(guī)劃、財富管理、健康管理乃至生活服務于一體的養(yǎng)老金綜合服務體系，正成為養(yǎng)老金融下一階段布局的一大關(guān)鍵打法。
交通銀行構(gòu)建“賬戶開立+資金繳存+產(chǎn)品投資+綜合服務”一站式個人養(yǎng)老金服務體系；平安銀行則依托集團生態(tài)，在APP個人養(yǎng)老金專區(qū)拓展保險、醫(yī)療權(quán)益與健康服務等，為客戶提供賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品配置等一站式養(yǎng)老金融服務；工商銀行推出了“如意人生養(yǎng)老計劃”，在提供養(yǎng)老財富管理的同時，配套健康咨詢、就醫(yī)陪護、居家照護等服務。
值得一提的是，不少銀行還將養(yǎng)老金融客群向年輕“備老”群體拓展。中信銀行通過“幸福+養(yǎng)老賬本”為中青年備老人群提供養(yǎng)老規(guī)劃工具，寧波銀行面向中青年開展“科學備老”系列活動，多家銀行均著力將養(yǎng)老金融的觸角延伸至更具潛力的全齡段客群，推動客戶從“養(yǎng)老”向“備老”前置布局。
養(yǎng)老服務：從“觸點服務”到“場景嵌入”
如果說個人養(yǎng)老金賬戶是銀行觸達養(yǎng)老客群的入口，而真正構(gòu)建客戶黏性與品牌價值的核心，則在于后續(xù)的養(yǎng)老服務閉環(huán)。當前，銀行業(yè)正持續(xù)加碼這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，推動服務體驗全面升級。
在線下，物理網(wǎng)點的系統(tǒng)性適老化改造正全面鋪開。上海銀行升級網(wǎng)點適老服務品質(zhì)，打造“樂齡專區(qū)”超200家；蘇農(nóng)商行完成95家網(wǎng)點和45家便民點改造，配備輪椅、血壓儀等設(shè)備，90名員工取得AED急救證書；中國銀行則實現(xiàn)對外營業(yè)網(wǎng)點適老化服務全覆蓋，已建成養(yǎng)老服務示范網(wǎng)點1000余家。
在線上，多家銀行推出的“關(guān)愛版”手機銀行，通過簡化交互流程、放大字體圖標、引入語音輔助等功能，大幅提升老年客群的使用體驗，消弭銀發(fā)族的數(shù)字鴻溝。華夏銀行創(chuàng)新打造手機銀行“我的家”家庭金融服務體系，讓子女可遠程協(xié)助父母篩選金融產(chǎn)品，實時監(jiān)測賬戶異常；該行還升級“火眼”風控體系，優(yōu)化老年客戶專屬風控模型，精準攔截詐騙風險。
上門服務體系的完善，更是將養(yǎng)老金融服務延伸至“最后一公里”。據(jù)披露，農(nóng)業(yè)銀行上半年為長輩客戶提供上門服務77.6萬人次；上海銀行設(shè)置63個集中受理點，報告期內(nèi)提供上門服務1407人次；蘇農(nóng)商行推出涵蓋開銷戶、密碼重置等50項業(yè)務的上門服務清單，累計為老年客戶提供上門服務554次，滿意度達100%。
更為深遠的是，金融服務正通過生態(tài)合作無縫嵌入老年人的日常生活全場景。
上海銀行聯(lián)合周邊街鎮(zhèn)、社區(qū)等基層政府機構(gòu)、社會養(yǎng)老服務機構(gòu)，打造了317家“美好生活工作室”，圍繞“醫(yī)食住行康娛游學”構(gòu)建服務生態(tài)。通過與180余家社區(qū)食堂合作提供就餐服務，開展智慧出行教學、發(fā)放萬份打車優(yōu)惠券包，并組織各類康體運動、心理健康科普及文化活動，將金融服務延伸至老年人生活的各個角落。
貴陽銀行則以“爽爽銀發(fā)課堂”為核心提升養(yǎng)老客戶綜合金融和非金融服務體驗，上半年開班374期，服務老年客戶超4萬人次；同時升級適老版手機銀行，新增智能客服、方言語音等功能；完成首批“爽銀養(yǎng)老示范網(wǎng)點”建設(shè)并投入運營，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務可得性，展現(xiàn)出區(qū)域性銀行在養(yǎng)老金融服務上的特色路徑。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融：從“資金供給”到“產(chǎn)業(yè)共建”
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融作為支撐銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的重要基石，在政策引領(lǐng)與市場驅(qū)動下，正呈現(xiàn)出規(guī)模擴張與模式創(chuàng)新同步推進的新局面。
今年5月，中國人民銀行設(shè)立服務消費與養(yǎng)老再貸款，引導金融機構(gòu)加大對服務消費重點領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持力度。從各行披露數(shù)據(jù)看，政策效應正在顯現(xiàn)，信貸資源正加速向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜。
具體來看，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額達216億元，較上年末增長94.6%，近乎翻倍的增長速度彰顯了其發(fā)力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的決心；光大銀行同類貸款增長29.95%；寧波銀行養(yǎng)老貸款余額較年初增長273%，顯示出區(qū)域性銀行在這一領(lǐng)域的積極布局。
在保持信貸規(guī)模穩(wěn)步增長的同時，創(chuàng)新金融服務模式也取得重要進展。上半年，興業(yè)銀行落地全國首單“養(yǎng)老床位使用率掛鉤貸款”，通過貸款利率激勵的方式，引導客戶提升養(yǎng)老機構(gòu)運營水平和綜合服務質(zhì)量。中信銀行借力中信集團“金融+實業(yè)”平臺，以專業(yè)化行研為引領(lǐng)，聚焦智慧養(yǎng)老、科技養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、康養(yǎng)文旅等重點場景，打造“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)+養(yǎng)老財富管理服務”新模式。
著眼于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來，工商銀行推廣“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)云”平臺，助力中小養(yǎng)老機構(gòu)提升信息化水平；建設(shè)銀行則設(shè)立了首只養(yǎng)老科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)基金，通過“政銀企聯(lián)動”模式，重點支持養(yǎng)老硬科技研發(fā)、智慧醫(yī)療場景應用等領(lǐng)域，推動養(yǎng)老科技創(chuàng)新成果惠及億萬養(yǎng)老人群。
養(yǎng)老金融：向核心戰(zhàn)略板塊升級
隨著養(yǎng)老金融內(nèi)涵的不斷豐富，銀行業(yè)正從戰(zhàn)略層面重新定義這一藍海市場。多家銀行通過設(shè)立專職部門、打造專屬品牌，持續(xù)推動養(yǎng)老金融向核心戰(zhàn)略板塊升級。
如建設(shè)銀行錨定“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”目標，成立“養(yǎng)老金融部”，建立養(yǎng)老金融條線，系統(tǒng)性統(tǒng)籌全行業(yè)務規(guī)劃與資源整合；光大銀行打造“和光頤享”品牌；民生銀行以“民生悅享”為統(tǒng)一品牌；蘇州銀行推出“蘇心康養(yǎng)”養(yǎng)老金融服務品牌，覆蓋超210萬名老年客戶。
在戰(zhàn)略升維的同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為養(yǎng)老金融進階發(fā)展的關(guān)鍵動力。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的深入應用，正不斷拓展著養(yǎng)老金融的服務邊界與響應能力，為構(gòu)建更智能、更貼心的養(yǎng)老金融生態(tài)提供堅實基礎(chǔ)。
展望未來，在政策持續(xù)賦能與市場需求加速釋放的雙重驅(qū)動下，養(yǎng)老金融這篇“大文章”將步入深度發(fā)展的新階段。而在完成初期的賬戶開拓與產(chǎn)品布局后，唯有那些能夠真正把握老年群體需求變化、構(gòu)建完整服務與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的銀行，方能在這場關(guān)乎未來的競爭中站穩(wěn)腳跟、贏得先機。
而這一切布局的落腳點，始終是守護好千家萬戶的夕陽紅，讓“老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所安”的美好愿景，在金融的助力下，真正照進現(xiàn)實。
（本文節(jié)選自《2025中國銀行業(yè)競爭力研究報告》，該報告將在2025年11月22日舉辦的“第二十屆21世紀金融年會”上正式發(fā)布。）
