中國農業(yè)銀行杭州桐廬支行客戶經理在梅蓉村向村民宣傳整村授信政策。

王力群攝

在金融支持下，海南陵水安馬洋科研育種基地加快建設。

戴揚攝

數據來源：金融監(jiān)管總局

中國農業(yè)銀行隴南分行客戶經理在甘肅西和廣鴻中藥材合作社了解生產情況。

李欣玉攝

習近平總書記強調，加大對鄉(xiāng)村振興的金融投入，支持牢牢端穩(wěn)糧食飯碗、服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、促進農民增收致富。

進入新發(fā)展階段，我國加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現代農村金融服務體系。今年7月，中國人民銀行、農業(yè)農村部發(fā)布《關于加強金融服務農村改革  推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出增強改革思維、用好改革辦法，深入實施金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動。記者近日趕赴多地，探訪金融如何創(chuàng)新服務、深耕山鄉(xiāng)沃土。

——編  者

加大對脫貧地區(qū)和重點人群的金融助力

融資支持壯大特色產業(yè)

記者  郁靜嫻

處暑前后，甘肅省西和縣洛峪鎮(zhèn)崔馬村的梯田上，寬大的款冬花葉片鋪展出層層綠意。“咔嚓”幾下，脫貧戶馬成會將剪下的枯葉丟進竹筐，“天氣熱，苗子容易根腳不透風，爛葉要及時去除，冬花才能開好。”

款冬花投入低、好打理，但前期購買種子、化肥、整地，費用不少。“當時家里一下拿不出這些錢，多虧農行幫我解了燃眉之急。”馬成會說，“1月份貸的款，5萬塊錢沒多久就下來了，還是零息貸款。”

西和縣素有“千年藥鄉(xiāng)”美譽。近年來，以半夏、款冬花、黃芪等為主的中藥材種植，成為促進當地脫貧人口增收的特色產業(yè)。村黨支部書記馬賜才介紹，目前村里已種植各類中藥材230余畝，過去的撂荒地成為生產基地，全村年增收超260萬元，戶均增收2.7萬元。

產業(yè)發(fā)展并非一帆風順。一開始，村民散種散售，產量品質缺乏保障，議價能力低，收益不穩(wěn)定。如何更好地幫助鄉(xiāng)親們增收？

清洗、脫皮、切片、篩選……走進西和縣廣鴻中藥材專業(yè)合作社初加工車間，數十名工人正專心處理各類道地藥材。

“這里是初加工車間和無公害檢測中心，后面還有200噸冷藏庫以及中藥材養(yǎng)生產品生產線。”合作社理事長魯馬成介紹，在縣農業(yè)農村局、產業(yè)協會等扶持下，當地中藥材種植逐步走上規(guī)范化軌道，并有效突破連作障礙。合作社將農戶組織起來，從種到收統一管理，打造集種植、初加工、倉儲物流、溯源管理于一體的中藥材產業(yè)體系。目前，合作社年均產銷量達1200噸，總產值約1億元，帶動1800多名農民增收，其中超七成是脫貧戶。

產業(yè)鏈背后，運行著一條可靠的資金鏈。“2018年至2021年，1000萬元貸款支持購置先進設備；2022年至2023年，300萬元貸款支撐合作社渡過疫情難關；2024年至2025年，300萬元貸款幫助擴大收購規(guī)模……”魯馬成細數著這些年農行的融資支持。

“立足甘肅省涉農產業(yè)布局，我們精心繪制金融服務生態(tài)圖譜，進一步突出對高原夏菜、水果、馬鈴薯、中藥材等特色經濟作物種植戶以及草食畜牧等養(yǎng)殖戶的貸款支持，壯大縣域富民產業(yè)。”農行甘肅省分行黨委書記、行長吳崗說。除了資金支持，分行駐村工作隊還通過消費幫扶、電商直播、線下對接藥企等方式，利用全行平臺資源搭建銷售渠道，有效協助農戶拓寬農產品銷路。

聚焦重點區(qū)域、重點人群和特色產業(yè)，近年來，農業(yè)銀行持續(xù)加大農戶貸款投放力度，助力守牢不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧的底線，不斷激發(fā)脫貧地區(qū)內生發(fā)展動能。截至今年6月末，農行在832個脫貧縣的貸款余額突破2.4萬億元，在160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款余額4758億元，較年初增長392億元。

提升鄉(xiāng)村建設金融服務水平

政策性金融點亮山村新景

記者  趙展慧

傍晚，重慶武隆仙女山東北的龍寶塘村，路燈次第亮起來，村民周六忠走在新鋪的柏油馬路上。“現在變化大噻，回家路很安逸。”周六忠說，以前村子里是土路，重慶多雨，老是走得一身泥，沒有路燈，干活晚了還得摸黑回家。

現在的龍寶塘村，不光路變好了，因為修了污水管，溪水也更清了，農房的外立面還粉刷一新，整村風貌和人居環(huán)境都有了很大提升。

仙女山街道下轄7個建制村，自然環(huán)境優(yōu)美，近年來當地以改善農村人居環(huán)境作為推動鄉(xiāng)村全面振興的基礎性工程。“市政、道路、污水管網等基礎設施是改造重點。”建設方重慶市裕豐城市管理服務有限公司負責人張文華介紹，2022年仙女山街道啟動改造。

“因為資金不夠，初始規(guī)劃比較保守。”張文華坦言，不是沒想過貸款，但這類項目投入大、收益低、抵押來源少、回收周期長，融資有難度。沒想到，匹配的金融資源主動找上門來。“鄉(xiāng)村建設等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)正是政策性金融的支持重點。”國家開發(fā)銀行重慶分行客戶經理李曉帆說，經過充分調研，雙方很快達成了合作意向。

有了金融支持，項目得以在更大的“棋盤”里規(guī)劃。仙女山國家森林公園每年吸引眾多游客，停車是老大難，垃圾處理設施也不完善……“重慶分行建議我們新建停車場和垃圾填埋場，既是滿足當地實際需求，也是為我們構建多元收入來源、破解融資堵點。”張文華說，經過測算，這兩個設施建成后的運營收入能占項目整體收入來源的六成以上。

“采取肥瘦搭配、以豐補歉的思路，以經營性設施的收益反哺準公益性的基礎設施建設，實現項目建設的可持續(xù)和財務平衡。”李曉帆說，根據新方案，重慶分行為武隆區(qū)仙女山和美鄉(xiāng)村建設項目提供長期授信2.2億元，目前已發(fā)放8000萬元。

金融活水持續(xù)涌入，建設藍圖逐步拓展。污水管網的改造范圍從20公里延伸至70多公里，道路從幾公里的修補變成幾十公里的柏油鋪設……改造工程已覆蓋轄區(qū)所有鄉(xiāng)村，惠及1.6萬村民。

村子面貌煥然一新，周六忠的生活也發(fā)生了不小的改變。路好了、房子新了，越來越多的游客來到村子里，他跟老伴兒順勢開了一家土菜館。蔬菜是剛從地里摘的，土雞是山上散養(yǎng)的，周六忠家的三層小樓里飄來了飯菜香。如今，仙女山轄區(qū)開起了320多家農家樂，自然風光與山村新景交相輝映。

仙女山和美鄉(xiāng)村建設項目已成為打通鄉(xiāng)村建設融資渠道的樣本之一。“因地制宜探索‘治理+產業(yè)導入’項目打捆方式，對符合條件的項目整體授信，支持推進宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設。”國開行相關負責人介紹，國開行持續(xù)加大對鄉(xiāng)村建設的金融資源傾斜配置，今年上半年已發(fā)放涉農貸款超千億元。

強化金融賦能鄉(xiāng)村治理質效

整村授信盤活村民資產

記者  劉軍國

磨漿機嗡嗡作響，水汽裹著豆香往外涌，墻上的訂單貼得滿滿當當，浙江省杭州市桐廬縣梅蓉村個體戶孫申富在村里開了家豆腐坊，生意蒸蒸日上。臨近秋收季節(jié)，孫申富盼著從村民手中多收點黃豆，再增加幾臺設備、多雇幾個人，擴大豆腐坊生產規(guī)模。

可一算賬，至少還要20萬元周轉資金，這讓孫申富犯了難。“手上沒多少閑錢，貸款不知道要啥條件。”孫申富坦言，過去很少跟銀行打交道，總覺得農民貸款不是件容易事。

沒多久，他的煩惱迎刃而解。“不需要什么資產，3天，20萬元資金就打卡上了！”孫申富趕緊添置了幾臺自動化機器，還和村民訂了黃豆，預計今年豆腐坊利潤能翻一番。

孫申富手里的這筆貸款，是農行桐廬支行發(fā)放的“惠農e貸”。不需要抵押物，就能讓農民輕松貸到資金，為何這么方便？

這得益于整村授信模式，就是銀行以村為單位，把轄內農戶、商戶、合作社等農村經營主體“打包”建立信息檔案，通過大數據模型，評定信用等級并授予相應額度，使單個村民無需抵押或擔保，憑信用即可獲貸。

信用不是憑空而來。為了摸準村民的“信用底色”，農行的客戶經理們下了不少苦功夫——白天，他們走村串戶，坐在門檻、田埂上與村民拉家常，記錄誰家打工收入穩(wěn)定、種植養(yǎng)殖規(guī)模大、鄰里評價好；晚上，再把走訪信息與政府共享的大數據整合，為貸款對象建立一份“信用檔案”。

“相當于給村民畫一張信用‘畫像’。”農行桐廬支行個人金融部經理潘玉環(huán)說，銀行能就此測算每戶村民的貸款額度——孫申富因為經營收入穩(wěn)定、鄰里好評，拿到了20萬元貸款；王大姐的蜜梨園規(guī)模大、訂單多，貸款額度漲到了30萬元；就連快60歲養(yǎng)蜜蜂的李大爺，也因為“誠信記錄清白”獲得了10萬元額度。

在梅蓉村，受益于整村授信的村民還有很多。截至目前，農行桐廬支行已為全村超400戶農戶建立檔案，金融服務覆蓋率超93%，貸款余額超700萬元。拿到貸款的村民各展所長：有人種起楊梅，讓山間多了片“致富林”；有人搞起了“稻田咖啡”特色鄉(xiāng)旅，打造網紅打卡點。

更讓村民安心的是，貸款用得好不好，銀行和村里一起“盯著”。梅蓉村黨委書記吳方云指著村口的公示欄說：“村民貸款的使用和還款情況都貼在這里，大伙兒互相監(jiān)督。去年，有人想把貸款挪到外地投資，還沒動手就被鄰居勸住了——‘你要是還不上錢，我們村信用分都受影響，以后誰還敢跟你打交道？’”

這種“全民共管”的氛圍，讓梅蓉村的信用環(huán)境變了樣。過去個別村民欠錢不還，大家沒什么感覺，現在“一戶失信，全村著急”；過去融資渠道有限，現在整村授信后，拿出手機就能貸款，而且信用等級越高，利率越優(yōu)惠。

如同一張覆蓋鄉(xiāng)村的“信用網”，整村授信這一模式，盤活了村民的信用資產，也讓村民意識到“誠信抵萬金”，更加珍惜個人信用，推動村風村貌持續(xù)向好。目前，農行浙江省分行已為轄內3800多個建制村落地整村授信業(yè)務，涉及貸款487億元。在浙江金融監(jiān)管局的指導下，轄內已基本實現整村授信全覆蓋，轄內農戶信用貸款占比約65%。

加強農業(yè)新質生產力發(fā)展金融供給

專利質押激活種業(yè)創(chuàng)新

記者  孫海天

海南省北緯18度以南，位于三亞、陵水、樂東三市縣的南繁基地，是中國農業(yè)科研的加速器。不論冬春，這里的田間地頭始終一片火熱。然而在這片希望的田野上，成長的煩惱也同樣真切。

海南農樂南繁科技有限公司，這家在三亞崖州灣科技城擁有超萬畝制種基地的國家級高新技術企業(yè)，一度面臨資金的“干渴”。

“我們是典型的‘輕資產、重研發(fā)’企業(yè)，最寶貴的資產是專利和技術，但在傳統信貸模式下，很難直接轉化為發(fā)展所需的資金。”公司財務總監(jiān)劉玉玲說。

一個創(chuàng)新的金融模式，幫助企業(yè)跨越融資障礙。交通銀行海南省分行推出“園區(qū)擔保貸”產品，讓企業(yè)能夠憑借專利貸款，風險由銀行聯合三亞崖州灣科技城管理局、海南省融資擔保基金公司三方共擔。

農樂南繁一項名為“高抗逆性巨胚稻不育系的選育方法”的知識產權專利，經過第三方評估，價值超700萬元。一張知識產權證書，最終轉化為一筆200萬元的信用類擔保貸款。“園區(qū)擔保貸門檻低、效率高，審批時間比傳統業(yè)務縮短近一周，真正讓我們的‘知產’變成了資產。”劉玉玲說。

一系列金融創(chuàng)新的背后，是一套差異化授信評估體系的加速建立。在人民銀行海南省分行的指導下，海南的金融機構不再只盯著財務報表和固定資產，而是將企業(yè)的科研實力、專利價值、團隊水平等“軟實力”作為授信的“硬指標”，發(fā)揮自身差異化優(yōu)勢支持種業(yè)創(chuàng)新。工商銀行海南省分行強化重大項目融資，建設銀行海南省分行做精做細支農支小工作，郵儲銀行海南省分行推出“小企業(yè)抵押貸款”等產品，海南銀行為種業(yè)小微企業(yè)發(fā)放貸款1.85億元，農業(yè)銀行海南省分行則為南繁科學家們定制銀行卡，將金融服務送到了實驗室門口……

為進一步破解知識產權質押融資的推廣堵點，人民銀行海南省分行聯合科技城管理局高頻次舉辦信貸政策宣講會和銀企融資對接會，為政銀企搭建起高效的溝通橋梁，有效破解了過去銀行看不懂專利、企業(yè)找不到資金的信息壁壘。

加強種業(yè)振興金融服務、提升種業(yè)企業(yè)融資便利度，正成為“南繁硅谷”里的新常態(tài)。截至2024年一季度末，僅三亞南繁育種相關產業(yè)貸款余額就已達30.24億元，同比增長3.35%。從為核心技術攻關項目提供長周期研發(fā)貸款，到創(chuàng)新運用金融租賃、股權投資基金支持育種設備購置，一個覆蓋種業(yè)全產業(yè)鏈的金融服務生態(tài)正在南繁這片熱土上枝繁葉茂，為打好種業(yè)翻身仗、將中國人的飯碗牢牢端在自己手中，注入了源源不斷的金融動能。