一輛市場價十余萬元的二手老款豪車，經過多場精心策劃的“事故”后，竟能從保險公司獲賠百萬理賠？21世紀經濟報道記者發現，近年來，一種以二手豪車為 “道具” 的新型保險詐騙犯罪在全國多地蔓延。

從公告披露的案情來看，目前這條黑色產業鏈已逐漸從“單車碰瓷”發展成為了一個“全鏈條詐騙”的完整犯罪模式，該鏈條通過設計“購買高檔二手車—異地投保—制造事故—指定維修—打包理賠—二手車再回爐”等一系列操作，騙取保險理賠金，涉案金額動輒數百萬甚至上千萬元。

從“單車碰瓷”到“全鏈條詐騙”

“2小時內‘碰瓷’兩次！” 在2025年4月公安部經偵局發布的典型案例中，犯罪人員申某的作案頻率令人咋舌。

據北京經偵官微報道，自2019年起，申某就通過不及時剎車、加速碰撞并線車輛等方式，惡意碰瓷，5年間故意制造交通事故 190 余起，利用保險公司的小額快賠程序反復索賠，非法獲利上百萬元，被戲稱為 “碰瓷王”。

類似案件在全國多地頻發。2024年5月，浙江金華警方就破獲一起特大豪車騙保案，犯罪團伙首先以低首付購入二手老款豪車，在11家保險公司投保高額車損險后，雇傭外地暫住人員作為“車手”，在車流量大或監控盲區路段，通過單車事故、多車追尾、二次撞擊擴損等手段制造車輛重損、全損事故，再將車輛簡單修理或轉賣，賺取理賠款與購置價的差價，涉案金額達460余萬元。金華市金東區檢察院數據顯示，當地已查處25起同類案件，涉案35人，涉案金額超1200萬元。

上海的段某團伙則展現出更加精細的犯罪分工。2023年，經營汽修廠的段某低價購入9輛二手豪車和6輛面包車，通過代持協議隱藏車輛所有權。該團伙專門挑選兩區交界、人車稀少的偏僻路段，指揮招募的“車手”制造“豪車無責、面包車全責”的交通事故，并做了一套應對交警的話術技巧。事故后，車手將受損豪車送至段某經營的汽修廠維修，并刻意延遲報案，轉而通過民事訴訟迫使讓保險公司直接將維修理賠款打給維修廠，完成騙保犯罪閉環。僅短短一年，該團伙騙取保險理賠金300多萬元。

“報廢車”變“搖錢樹”

在車險欺詐領域，犯罪分子正將目光瞄準二手豪華車。

北京紫華律師事務所律師張百成告訴21世紀經濟報道記者，犯罪團伙較為偏好寶馬、奔馳、奧迪等高端品牌的二手車型，其中不少二手車甚至是接近報廢狀態的。

“這些豪車雖然殘值較低，但其維修成本，尤其是車燈等配件的更換費用，遠高于普通車型。”張百成指出，“犯罪分子正是利用這一特點，專門為這些‘報廢豪車’投保高額車損險，通過保險公司對豪車維修成本的高估來獲取暴利。”

北京紫華律師事務所主任錢列陽進一步分析稱，這條黑色產業鏈已經形成了一套完整的犯罪模式：從購買高檔二手車開始，到異地投保、精心制造事故、異地維修處理，最后完成打包理賠和二手車再回爐的閉環運作。不法分子在各個環節都進行了設計，使得整個騙保過程看似合法合規。

具體而言，在車輛選擇上，犯罪團伙偏好購買二手老款豪車。這類車輛市場價格低但保險價值高，能夠產生較大的理賠差價。

其次，在投保環節，犯罪分子往往采用異地投保策略，利用不同地區保險公司信息不透明的漏洞。他們會偽造車輛信息，或通過保險代理中介進行操作，增加保險公司核查難度。

在事故制造環節，犯罪團伙會精心選擇作案地點和時間。他們偏好車流量大但監控不完善的路段，或者在夜間、雨天等能見度低的時段作案，并且作案手法多樣，包括單車撞護欄、兩車相撞、多車追尾等，有時還會進行二次撞擊以擴大損失。

理賠環節是犯罪得逞的關鍵。不法分子會采取不同的策略：有的不法分子會委托專業理賠代理人處理案件，甚至通過發起訴訟的方式向保險公司施壓；而有的不法分子會在實施碰瓷時對目標車輛進行篩選——通常鎖定普通家用車車主，這類車主大多不愿過多糾纏事故責任，加之車輛本身定損金額不高，能夠快速通過保險公司的小額快賠通道完成理賠。

最后，這些經過事故的車輛往往不會進行實質性維修，或者僅做簡單處理后便重新投入使用，繼續參與新的碰瓷騙保活動，或者出售，形成“二手車再回爐”的閉環。

詐騙手段再升級

在北京紫華律師事務所的最新發布的2024年度金融領域犯罪紫皮書中就指出，保險業因客群廣泛、資金流動性強成為了黑灰產的“重災區”。公安部發布的多起“豪車碰瓷”案例顯示當前車險欺詐呈現三大特征：

一是車險仍是主要目標，犯罪手段從偽造事故升級至故意傷害等惡性行為；二是詐騙手段持續翻新，從傳統車險向車衣險等新險種蔓延；三是形成專業化犯罪鏈條，涵蓋投保、定損、維修等全環節，汽修廠、鑒定機構等多方參與作案，呈現高度組織化特征。

據紫皮書分析，保險黑灰產已形成“專業化分工+技術化滲透+場景化擴張”的產業鏈運作模式。以車險詐騙為例，犯罪團伙內部分工明確：專人負責購車、制造事故、處理理賠和洗錢，形成完整犯罪鏈條。同時，隨著AI技術的發展，衍生出了偽造醫療記錄、虛擬貨幣洗錢等新手段，使詐騙更具隱蔽性。

中國政法大學副教授劉雙陽也強調，當前車險詐騙已從傳統的個人作案正在向有組織的內外勾結模式發展。在車輛保有量持續增長的背景下，投保人會與4S店、汽修廠等保險業務關聯方形成利益聯盟，通過虛構事故、夸大損失、偽造維修項目等手段實施騙保。這種內外部勾結模式更具隱蔽性，常規風控手段難以有效識別。

針對保險詐騙犯罪呈現的新特點和新趨勢，監管部門持續強化打擊力度，開展了一系列專項治理行動。

早在2024年4月至11月，公安部聯合國家金融監督管理總局在全國范圍內開展了為期7個月的保險詐騙犯罪專項整治工作，重點打擊豪車碰瓷等新型保險詐騙行為。為進一步鞏固整治成效，2025年3月，金融監管部門與公安機關再度聯手，啟動為期6個月的打擊金融黑灰產專項行動，將保險領域的非法代理退保理賠等違法行為列為重點打擊對象。

在這場 “貓鼠游戲” 當中，唯有持續保持高壓打擊態勢，方能有力震懾保險詐騙犯罪活動，有效維護保險市場秩序和金融安全。