消費金融公司接連被重罰！

中國人民銀行廈門市分行近日公布的一則行政處罰決定信息顯示，廈門金美信消費金融有限責任公司（下稱“金美信消金”）因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被罰款82萬元。

今年上半年，已有6家持牌消金公司被罰，除金美信消金外，還包括北京陽光消費金融股份有限公司（下稱“陽光消金”）、湖北消費金融股份有限公司（下稱“湖北消金”）、重慶螞蟻消費金融有限公司（下稱“螞蟻消金”）、中郵消費金融有限公司（下稱“中郵消金”）、內蒙古蒙商消費金融股份有限公司（下稱“蒙商消金”），6家機構累計被罰金額達602.7萬元。

從違法違規行為看，信用信息及貸后管理不力成“重災區”，3家機構因信用信息管理不力被罰，另有3家被罰涉及貸后管理不力問題。受訪行業專家指出，消費金融機構被重罰主要是未能適應金融科技與助貸等新業務模式的變化，合規意識薄弱，對監管政策執行不到位。消費金融公司要構建專業合規體系，提升風險管理能力，優化合作業務管理，明確權責并加強全流程管控。

6家機構被罰602.7萬元

監管趨嚴，消費金融機構接連被重罰！記者統計獲悉，今年上半年，已有6家持牌消金公司被罰，累計金額達602.7萬元。其中，螞蟻消金、陽光消金被罰超百萬元。依據國家金融監督管理總局重慶監管局公布的行政處罰信息公開表，螞蟻消金因公司治理不完善、風控獨立性不足、貸后管理不到位、委外催收管理不到位等問題，被罰款140萬元。時任螞蟻消費金融信貸風險管理部管理團隊成員的孫鵬因貸后管理不到位、委外催收管理不到位，受到“警告”處罰。

針對此次處罰，螞蟻消金方面對記者回應稱，“該處罰針對的是2022年的檢查內容，公司誠懇接受處罰并完成整改，后續將嚴格落實監管要求，持續提升合規管理水平，確保依法合規、穩健經營?！庇浾哌M一步了解到，螞蟻消金此次罰單主要是因為開業初期的公司治理不完善、貸后管理不到位等原因，如未及時在官方網站上披露2021年年報，貸后管理不到位的問題則體現在2021年個別用戶將從螞蟻消費金融獲得的消費貸款違規用于購買基金和股票。

國家金融監督管理總局網站公布的北京監管局行政處罰信息公開表顯示，陽光消金因合作模式存在不足，合作業務管控不到位；未自主計算授信額度及貸款定價；貸后管理有效性不足；合作機構管理不到位，被罰款140萬元。據悉，陽光消金是經中國銀保監會批準，于2020年8月正式開業的持牌消費金融機構。公司注冊資本10億元，由中國光大銀行、中青旅控股股份有限公司及王道商業銀行股份有限公司共同出資，分別持股60%、20%和20%。

博通咨詢首席分析師王蓬博告訴記者，陽光消金被罰140萬元，說明消費金融行業依然面臨監管合規和轉型的壓力。從具體處罰原因來看，與助貸公司等機構合作時，若自身不把控授信額度與貸款定價，極有可能致使核心風控環節實質外包，違背了監管不得外包關鍵風控業務的要求，也反映出公司內部在貸前、貸中、貸后全流程管理的失控。

此外，蒙商消金因個人不良信息報送金融信用信息基礎數據庫前未履行告知義務；未按照規定處理異議被罰83萬元。時任蒙商消費金融風險管理部風險政策總監的王某靜因未按照規定處理異議，被罰款3.4萬元。湖北消金因違反信用信息采集、提供、查詢相關管理規定，被罰款72.7萬元；時任湖北消費金融股份有限公司風險管理部總經理姜某、時任湖北消費金融股份有限公司營運科技中心（現營運管理部）總經理戴某曉二人對上述違法行為負有責任，分別被罰款7.2萬元和4.2萬元。

中郵消金因未充分履行合作類產品信息披露義務、貸后管理不力、部分消費貸款被挪用，被罰85萬元。因對未充分披露合作類產品信息的事項負有責任，時任中郵消費金融市場協同部副總經理李某鑫被警告。時任中郵消費金融市場協同部產品運營專家丁某恒也因相同原因被警告。時任中郵消費金融營運管理部總經理涂某，則因對貸后管理不到位、部分消費貸款被挪用負有責任而被警告。

信用信息及貸后管理不力

從違法違規行為看，信用信息管理及貸后管理不力成重災區，金美信消金、蒙商消金、湖北消金因信用信息管理不力被罰，螞蟻消金、中郵消金、陽光消金被罰均涉及貸后管理不力問題。

中國郵儲銀行研究員婁飛鵬對記者表示，金融延續嚴監管，消費金融公司在公司治理、合作機構管理、貸后管理、信用信息管理等方面存在不規范行為，導致其被重罰。這在一定程度上反映出消費金融公司在經營過程中重發展、輕管理等問題。對消費金融公司來說，需要切實增強合規經營理念，通過完善內部管理、嚴格機構合作管理、做好風險管理等實現高質量發展。

王蓬博分析指出，6家機構今年上半年累計被罰金額達602.7萬元，每家平均被罰金額達百萬元，核心原因有三個：一是部分機構在市場競爭中盲目擴張業務規模，忽視風控體系建設，導致業務發展與風險管控失衡；二是合規意識薄弱，對監管政策執行不到位，尤其是在個人信息保護領域；三是未能適應金融科技與助貸等新業務模式的變化，在合作業務中出現合規漏洞。

王蓬博認為，消金機構存在不同程度的問題，比如多家機構因信息報送不規范、違規查詢采集等問題被罰，還有機構因資金流向監控缺失，導致貸款被違規挪用等說明監管正強化機構主體責任，建立全鏈條行業監督，從制度層面要求持牌機構自主管控授信審批等核心環節，保障消費者權益。

素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴記者，趨嚴趨細確實是當前監管環境的一個重要特征，例如此前“未自主計算授信額度及貸款定價”這樣的細化受罰事由，反映出監管正逐步深入消費金融具體業務環節，也表明持牌消費金融公司需要遵照監管原則，在合作協議中厘清權責，對授信、定價這樣的核心環節進行自主把控。

“今年以來多家機構受罰，主要源于信用信息管理、合作機構管理、貸后管理等問題，一方面體現持牌消費金融行業嚴監管態勢不減，另一方面也表明相關機構依舊存在合規短板，尤其是一些共性問題需要機構充分重視?！碧K筱芮建議，消金機構加緊彌補合規短板，汲取同業機構經驗教訓，不斷完善內控管理制度，避免在合規領域“重蹈覆轍”。

王蓬博建議，消費金融公司應該從三個方面查漏補缺：一是構建專業合規體系，設立專職部門，將合規管理嵌入業務全流程，并定期自查；二是升級風險管理能力，借助大數據等技術強化貸前、貸中、貸后全鏈條風險監測；三是優化合作業務管理，嚴格審查合作方資質，明確權責，并加強全流程監控。