《2025年中國寵物行業(yè)白皮書（消費報告）》顯示，2024年我國城鎮(zhèn)寵物消費市場規(guī)模已超3000億元。伴隨著“它經(jīng)濟”的迅速崛起，寵物保險作為“它經(jīng)濟”的重要組成部分，正逐漸走入“鏟屎官”視野。

國內(nèi)寵物保險始于2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以附加險的形式，將寵物責(zé)任納入了保障范圍，太平洋保險則在2005年推出了單獨的寵物責(zé)任險（主險）。此后，人保、平安、大地等險企紛紛入局相繼推出寵物醫(yī)療保險。2018年后，眾安、支付寶等公司也在渠道端憑借線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展寵物保險。

但在寵物醫(yī)療方面，“寵物看病貴”“收費標準不統(tǒng)一”“誤診、過度診療”等現(xiàn)象的存在極其容易引發(fā)用戶就診糾紛。投保保險后“理賠難”也成為困擾投保人的主要問題。高速發(fā)展的背后是一個需要進一步規(guī)范化的市場。

6月17日，螞蟻保旗下寵物險業(yè)務(wù)聯(lián)合南京農(nóng)業(yè)大學(xué)和多家寵物醫(yī)院發(fā)布寵物診療規(guī)范，推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

據(jù)介紹，相關(guān)規(guī)范將應(yīng)用在螞蟻保平臺合作的定點寵物醫(yī)院管理、就醫(yī)推薦和理賠審核中，通過醫(yī)險聯(lián)動確立標準化診療體系、科學(xué)用藥指南及透明化服務(wù)標準，讓寵物就醫(yī)更透明和公開，也讓寵物主少花“冤枉錢”。

行業(yè)呼吁規(guī)范有序的寵物預(yù)防和診療標準

談及寵物險，市場上總會有這樣的聲音：寵物險整體包括保司生意不好做，賠付特別高；用戶覺得產(chǎn)品限制特別多又賠付不到。

“其實我們作為產(chǎn)品的設(shè)計方和售賣方，很多時候?qū)τ谫r付點的設(shè)計也是為了長期平衡整個產(chǎn)品的健康發(fā)展。”螞蟻保寵物險運營負責(zé)人張藝琦解釋稱。

張藝琦認為目前的寵物險市場有兩個主要特點：一是醫(yī)療端的完全市場化，人類醫(yī)療有醫(yī)保局、公立醫(yī)院，但寵物醫(yī)院整個行業(yè)體系是以私營為主；二是從醫(yī)院角度來說，寵物醫(yī)院可以充分自主診療和充分自主定價。

“這也我們在保險產(chǎn)品的精算設(shè)計以及定價也會遇到難題。”張藝琦指出。

同時寵物險也正成為新型保險詐騙的重災(zāi)區(qū)。

從用戶群體的層面審視，當前國民保險意識仍顯薄弱，這一現(xiàn)狀為部分機構(gòu)實施過度診療、開展陰陽收費等違規(guī)行為提供了可乘之機，而用戶對此往往渾然不覺。

與此同時，亦存在部分用戶主動尋求醫(yī)院配合，進行材料篡改及費用套取的現(xiàn)象。綜合來看，用戶端的保險欺詐行為整體呈現(xiàn)出實施門檻低、發(fā)案率逐年攀升的顯著特征。

好的保險產(chǎn)品背后需要一個穩(wěn)定的診療市場，若保險欺詐行為持續(xù)侵蝕正常投保人的權(quán)益，將可能引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)：保險公司或因賠付壓力上升而提高保費標準，或被迫下架部分保險產(chǎn)品，更甚者會制約保險產(chǎn)品保障能力的進一步提升。

看病貴理賠難，痛點何解？

一位家住沈陽的養(yǎng)寵人秦女士告訴界面新聞記者，自己養(yǎng)的貓最近“身價”又漲了，“去一次醫(yī)院就要花掉七八百，感覺有的檢查很坑但又怕不做耽誤了‘孩子’的健康”。

對于養(yǎng)寵人常常抱怨的看病貴問題，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)動物醫(yī)學(xué)院、臨床獸醫(yī)系副教授李夢表示，“看病貴”的感受來源于就醫(yī)花費預(yù)期和實際預(yù)期的差別，而花費預(yù)期牽扯到對于動物疾病的認知和對于疾病嚴重程度的了解。

在醫(yī)院層面，昂貴的診療單究竟“貴”在哪里？瑞派寵物醫(yī)院華東管理公司江蘇大區(qū)經(jīng)理閆雨薇提供了這樣的數(shù)據(jù)：

每家醫(yī)院所輻射的三公里范圍，平均一年能覆蓋接診客戶病例量在五六千左右，具體到每一天是十個病例左右。“但一臺設(shè)備，以超聲為例動輒就要幾十萬。”

除了設(shè)備使用率不足還要面臨儀器設(shè)備的更新?lián)Q代和衰減，“有可能設(shè)備沒有收回成本已經(jīng)被淘汰了。”閆雨薇表示。

解決“看病貴”的問題，李夢認為國外的分級診療體系值得借鑒：國內(nèi)分級診療體系若能完善構(gòu)建，可使各醫(yī)院明確功能定位，如社區(qū)機構(gòu)負責(zé)初步健康管理，中心醫(yī)院承接復(fù)雜病例深度診療，形成固定服務(wù)群體與合理醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)。此模式既能通過精準分診節(jié)約醫(yī)患溝通成本，也能讓患者根據(jù)經(jīng)濟能力選擇轉(zhuǎn)診，避免醫(yī)療資源浪費。

“寵物保險目前沒有DRG（疾病診斷相關(guān)分組），也是我們接下來考慮如何通過DRG規(guī)范就醫(yī)費用的合理性，這一塊能夠很大程度上像人一樣解決看病貴的問題。”螞蟻保財產(chǎn)險技術(shù)負責(zé)人祝偉杰表示，人類保險中的DRG改革應(yīng)用在寵物保險中也可以緩解看病貴這一問題。

由于缺乏統(tǒng)一的診療規(guī)范，寵物理賠領(lǐng)域也容易發(fā)生用戶、寵物醫(yī)院與保司三者之間對診療方式與費用的糾紛，時常各執(zhí)一詞。

螞蟻保方面表示，希望借助有關(guān)規(guī)范在定點醫(yī)院管理條例、用戶就醫(yī)推薦和理賠審核標準等領(lǐng)域的應(yīng)用，讓寵物診療變得有章可循，更加透明化。不僅能讓消費者少花錢，提升服務(wù)體驗，也能有效幫助保險公司減少理賠糾紛。

AI如何改變寵物就醫(yī)理賠？

AI的風(fēng)還是吹到了寵物險，在寵物醫(yī)療與保險領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已展現(xiàn)出多方面的應(yīng)用成果。

在醫(yī)療方面，新瑞鵬集團3月份發(fā)布基于自有訓(xùn)練的模型，可輔助醫(yī)生診斷。對于缺乏影像專業(yè)經(jīng)驗的醫(yī)生，該模型能夠進行影像解讀以及報告解讀，并作為診斷用藥的輔助工具。

據(jù)螞蟻保寵物險理賠科技專家陳雨聲介紹，在寵物險領(lǐng)域，人工智能技術(shù)已深度應(yīng)用于材料處理與理賠流程優(yōu)化：通過AI識別寵物身份信息、病歷、發(fā)票等材料并校驗完整性，針對分天診療易導(dǎo)致的發(fā)票與小票金額不符問題，智能識別匯總費用并自動比對；與連鎖醫(yī)院系統(tǒng)打通，支持寵物主一鍵調(diào)取病例；借助智能體分析材料生成疾病總結(jié)和理賠線索，將傳統(tǒng)十天以上的審核周期縮短至 “三日快賠”，未來還將依托大模型技術(shù)進一步提升理賠智能化水平。

陳雨聲對界面新聞記者表示，由于在寵物保險領(lǐng)域，不同寵物品種存在價格差異、患病風(fēng)險不同，且寵物體型大小也會影響治療費用。基于此，后續(xù)將利用Agent技術(shù)進行品種識別，并根據(jù)寵物價值制定差異化定價策略，以更精準地評估承保風(fēng)險、合理確定保險價格 。

對于寵物診療領(lǐng)域，李夢認為AI發(fā)揮著雙向賦能作用，一方面對醫(yī)生而言，可輔助其系統(tǒng)評估疾病診斷與治療環(huán)節(jié)，彌補對特定疾病認知的局限性；對寵物主人而言，能通過AI工具進行疾病知識自我學(xué)習(xí)，不僅增強對醫(yī)生診斷方案的認同感，還能主動補充醫(yī)生未提及的疾病知識點，推動診療流程的完善，形成醫(yī)患之間的正向反饋循環(huán)。