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證券時(shí)報(bào)記者 黃鈺霖

時(shí)至10月末，一年一度的“雙11”購(gòu)物節(jié)已近在眼前。

證券時(shí)報(bào)記者注意到，近日，多家銀行搶抓時(shí)點(diǎn)，力推信用卡與儲(chǔ)蓄卡“綁卡”、支付分期、滿額立減或返現(xiàn)等優(yōu)惠。業(yè)內(nèi)人士表示，金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)聯(lián)手推出分期免息、支付減免等活動(dòng)，既有助于精準(zhǔn)獲客，賦能消費(fèi)市場(chǎng)，也能為后續(xù)的場(chǎng)景開(kāi)拓、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融服務(wù)升級(jí)等打下基礎(chǔ)。

“綁卡”優(yōu)惠返現(xiàn)扎堆

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者梳理，包括中國(guó)銀行、交通銀行、平安銀行、招商銀行、徽商銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行均針對(duì)“雙11”購(gòu)物節(jié)發(fā)布信用卡、儲(chǔ)蓄卡的“綁卡”優(yōu)惠，涵蓋分期免息、立減、返現(xiàn)等。

近期，中國(guó)銀行推出“惠聚中行日”，客戶在淘寶或天貓平臺(tái)消費(fèi)，支付時(shí)通過(guò)支付寶選擇“中國(guó)銀行信用卡”完成支付，可獲得單筆訂單支付金額滿千元隨機(jī)立減的優(yōu)惠。同時(shí)，中國(guó)銀行還聯(lián)合支付寶、淘寶、京東等多個(gè)平臺(tái)推出分期立減優(yōu)惠，部分商品還可以享受最高24期0息分期。

招商銀行則主打支付返現(xiàn)，活動(dòng)期間用戶綁定并使用該行信用卡，單筆消費(fèi)滿足金額后，可至活動(dòng)頁(yè)面領(lǐng)取返現(xiàn)，最高可領(lǐng)1111元，最多可返現(xiàn)30次。此外，招商銀行還瞄準(zhǔn)外賣場(chǎng)景，推出招行信用卡的外賣滿減紅包。

同時(shí)，支付寶平臺(tái)上線了“銀行卡天天減”專區(qū)，力推儲(chǔ)蓄卡、信用卡的“綁卡”優(yōu)惠，用戶綁定新銀行卡后可以獲得支付立減。截至目前，參與銀行已覆蓋國(guó)有大行、股份行和城農(nóng)商行，包括建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、杭州銀行、江蘇銀行、桂林銀行等。

為何商業(yè)銀行紛紛發(fā)力，推動(dòng)用戶在購(gòu)物平臺(tái)“綁卡”？

“在場(chǎng)景為王時(shí)代，‘綁卡’意味著銀行獲得了在高頻消費(fèi)場(chǎng)景下直接觸達(dá)用戶的能力。”博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴證券時(shí)報(bào)記者，“綁卡”不僅能提升活期存款沉淀和交易數(shù)據(jù)積累，更重要的是獲取了消費(fèi)行為畫(huà)像，為后續(xù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和交叉銷售，比如推薦信用卡、理財(cái)或消費(fèi)貸等打下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，“綁卡”除了幫助銀行精準(zhǔn)獲客外，更是銀行在存量競(jìng)爭(zhēng)中激活“沉睡賬戶”的一招，有助于銀行構(gòu)建“用戶—數(shù)據(jù)—場(chǎng)景”閉環(huán)。

消費(fèi)貸利率低至3%

在信用卡“戰(zhàn)場(chǎng)”以外，與購(gòu)物節(jié)場(chǎng)景適配度較高的消費(fèi)貸產(chǎn)品也在不斷走熱。

“新人券后年化利率（單利）3%—3.6%，是固定必得利率。”近期，杭州銀行在社交平臺(tái)上發(fā)布的消費(fèi)貸廣告如是稱。據(jù)了解，該行的“寶石貸”產(chǎn)品新用戶首借年化利率最低可至3%，最高額度可貸30萬(wàn)元。

除了對(duì)利率進(jìn)行優(yōu)惠，有銀行還加碼了消費(fèi)貸額度。“‘雙11’購(gòu)物資金不用愁，最高100萬(wàn)額度隨時(shí)取用！”——這是江蘇銀行近期推銷該行消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)主打的口號(hào)，產(chǎn)品年化利率為3%—18%。同時(shí)，近期簽約的消費(fèi)貸新客有機(jī)會(huì)獲得該行5000枚“蘇銀豆”，可用于兌換音樂(lè)、視頻等平臺(tái)會(huì)員。

不僅是銀行，消費(fèi)金融公司也瞄準(zhǔn)了購(gòu)物節(jié)營(yíng)銷。在招聯(lián)消費(fèi)金融推出的“雙11”活動(dòng)中，受邀用戶可搶最高30天的免息券，單筆借款2萬(wàn)元內(nèi)可使用。在此之前，為強(qiáng)化政策紅利與產(chǎn)業(yè)資源整合，招聯(lián)消費(fèi)金融以“國(guó)補(bǔ)+分期”的形式精準(zhǔn)發(fā)力，協(xié)同股東中國(guó)聯(lián)通推出“分期購(gòu)機(jī)0利息”促消費(fèi)活動(dòng)，活動(dòng)覆蓋蘋(píng)果、華為、OPPO等多個(gè)品牌的多種機(jī)型。

王蓬博指出，除了利率優(yōu)惠，申請(qǐng)便利性和場(chǎng)景嵌入程度都是用戶選擇消費(fèi)貸時(shí)考量的關(guān)鍵因素。“因此，帶有前X期免息、隨借隨還等特征的消費(fèi)貸產(chǎn)品更具吸引力，尤其是與特定電商平臺(tái)深度打通、實(shí)現(xiàn)購(gòu)物授信、支付無(wú)縫銜接的聯(lián)名類產(chǎn)品，更能抓住用戶的沖動(dòng)與便利需求。”王蓬博說(shuō)。

銀行聯(lián)手平臺(tái)深耕零售場(chǎng)景

值得一提的是，近期，銀行還與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)緊密“牽手”，多措并舉賦能消費(fèi)市場(chǎng)，合力升級(jí)金融服務(wù)體驗(yàn)。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼告訴證券時(shí)報(bào)記者，電商平臺(tái)往往會(huì)配合金融機(jī)構(gòu)在較大的促銷節(jié)點(diǎn)推出分期免息、支付減免等活動(dòng)以吸引消費(fèi)者，這也成為電商平臺(tái)運(yùn)營(yíng)促銷活動(dòng)、拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要方式。

王蓬博表示，與傳統(tǒng)銀行自行推廣相比，購(gòu)物節(jié)期間聯(lián)合平臺(tái)營(yíng)銷能夠?qū)崿F(xiàn)從“單向推送”到“場(chǎng)景嵌入”的改變，比如在購(gòu)物結(jié)算頁(yè)面，可直接彈出銀行提供的“0利息分期”選項(xiàng)，或者在支付寶賬單頁(yè)面智能推薦消費(fèi)貸優(yōu)惠的提示，讓金融服務(wù)體驗(yàn)更加順暢。

展望未來(lái)，多位業(yè)內(nèi)人士也指出，利率優(yōu)惠、現(xiàn)金補(bǔ)貼的競(jìng)爭(zhēng)模式將會(huì)改變。

王蓬博認(rèn)為，單純依靠?jī)r(jià)格補(bǔ)貼的模式難以為繼，因此銀行必須在場(chǎng)景深度嵌入和渠道融合上持續(xù)發(fā)力。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬也認(rèn)為，未來(lái)銀行零售金融的競(jìng)爭(zhēng)核心不再簡(jiǎn)單是“誰(shuí)的利率更低”，而是“誰(shuí)更懂場(chǎng)景、誰(shuí)更會(huì)協(xié)同、誰(shuí)更能把金融無(wú)縫融入生活”。他同時(shí)表示，銀行可在多個(gè)方面探索突破：一是深化場(chǎng)景金融嵌入，把支付“綁卡”升級(jí)為“消費(fèi)—信貸—理財(cái)”全鏈路嵌入，覆蓋各類高頻場(chǎng)景；二是打造“政策補(bǔ)貼+銀行讓利”的紅利型金融產(chǎn)品，緊跟國(guó)家以舊換新、設(shè)備更新等政策；三是差異化服務(wù)客群，如針對(duì)Z世代推出社交化金融，打造“聯(lián)名卡+短視頻種草+積分游戲化”的運(yùn)營(yíng)等。