人口結構變化趨勢，醫保支付方式改革及增設商保健康險創新藥目錄，中國醫療行業進一步對外開放——這是未來幾年中國壽險和健康險行業的三大重點機遇。

近日，瑞士再保險在“全球與中國壽險與健康險市場”媒體圓桌會上，提出了上述觀點。在瑞士再保險看來，中國壽險和健康險市場雖有壓力但前景仍樂觀，并有望在未來十年實現較高增速。

未來十年在全球份額有望繼續提升

瑞士再保險壽險與健康險再保險首席執行官沐睿柏(PaulMurray)表示，中國的壽險和健康險市場目前存在著消費需求低迷、利率下降的兩大壓力，但展望未來，他對中國壽險和健康險的前景依然非常樂觀。

“我們預計在未來十年，壽險和健康險保費的增長將超過GDP的增長。”他表示，這主要受益于中等收入群體規模持續擴大、風險意識穩步提升，以及壽險與健康險在社會保障體系中的作用日益增強——尤其在應對人口老齡化挑戰中，保險作為“第三支柱”的支撐作用將進一步凸顯。

同時，中國市場在世界保險業中的重要性也將繼續提升。2024年，中國壽險和健康險保費達到5840億美元，占全球市場的份額為15%。他表示，預計未來十年，中國在全球壽險與健康險市場中的份額將增長至17%。

^{（來源：瑞士再保險）}

三大重點機遇

對于驅動中國壽險和健康險增長的三大重點機遇，瑞士再保險中國區總裁及中國區再保險業務首席執行官尚卓博(BeatStrebel)作了具體分析。

一是人口結構變化趨勢。中國在2024年60歲以上的人口占比是22%，預計到2035年60歲及以上人口的比例將從22%增加到30%。這意味著，中國人口老齡化的速度是全世界最快的國家之一。對比而言，德國60歲以上人口占比從20%上升到30%用了57年，而中國將在10年內發生。這也意味著，在未來的10年，中國市場“退休金融”的需求將非常顯著地增加，包括保障型保險、商業養老險以及長期護理險。

二是醫保支付方式改革（DRG/DIP）、增設商保創新藥目錄等政策帶來的機遇。他認為，這厘清了基本醫保和商業保險各自的保障領域，有助于商保行業進一步推出有創新性的產品來覆蓋特殊的藥物和治療方式。近年來，監管政策也促進基本醫療保險體系與商業健康險體系之間越來越多協同、數據打通。得益于此，實時理賠也越來越多。“這些決策都將會帶來商業醫療險方面的快速增長。”

三是醫療市場的進一步開放。去年政府部門宣布在9個城市允許并鼓勵設立外商獨資醫院，并特別鼓勵這些醫院與國內外健康險的對接。“這將吸引先進的醫療服務和全球最佳實踐進入中國，相信這會進一步激發醫療保險領域的創新，特別是在中高端產品方面。”尚卓博說。

增長看醫療、重疾、護理三類業務

對于各類健康險業務近年來的趨勢，瑞士再保險中國區壽險與健康險再保險董事總經理張永強表示，在重疾險拉動下，中國健康險市場過去十幾年曾有30%以上的復合增長率，到2020年保費收入已超8000億元。近年重疾險有所下滑，2024年健康險市場規模在9000多億元。

展望未來，他認為，健康險過去的高增長可能不會再出現，但有三類業務可能會是健康險增長的來源。一是醫療險，其增長仍會繼續保持較高速度，這主要是因為醫保支付方式改革、商保創新藥目錄驅動產品創新。二是重疾險，行業正在探討下一代重疾險如何創新，可能會出現杠桿率更高、更加特定、更加多元化的重疾險產品。三是護理險，現在有越來越多的保險公司重視護理險，在圍繞護理險做認真地討論和投入。

其中，醫療險創新是行業熱點趨勢。去年以來，隨著醫保支付方式改革深入，越來越多保險公司推出覆蓋醫保外責任的中端醫療保險，并將其作為主要產品研發推廣。張永強表示，對這類新領域業務“謹慎樂觀”。

他表示，一方面，中端醫療保險具有積極作用。在DRG、DIP改革下，這類產品為消費者提升了新的醫療服務和新藥的可及性，也是全行業對商業健康保險重要性認識的提升。

另一方面，這類業務對保險公司可能是一種考驗。保險公司要能夠確保開發出合適的產品，適用于消費者需求，同時能對理賠和服務更具有影響力，進行合理的控費，從而保證業務可持續發展。

“我們還是希望在這個過程中，不僅是我們行業的業務專家，還有更多的藥品供應商和服務商，能夠共同合作。”張永強說。

排版：劉珺宇

校對：呂久彪