剛剛過去的一周，國家金融監管總局再次批準了61家保險分支機構的撤銷申請，其中包括45家營銷服務部、15家支公司和1家電話營銷中心。

事實上，今年以來，保險公司密集撤銷分支機構。據21世紀經濟報道記者不完全統計，截至7月14日，今年已有超1000家保險分支機構被裁撤，保險分支機構正以平均一天5家的速度撤離市場。

其中，泰康人壽、中國人壽等頭部公司動作尤為突出。泰康人壽年內已撤銷超200家分支機構，涵蓋中心支公司、支公司及營銷服務部，占行業裁撤總量的近20%。中國人壽在貴州、福建等地密集裁撤超過180家機構。中國太保則在過去兩年裁撤近300家營銷服務部的基礎上，今年持續縮減基層網點。中小型險企如合眾人壽、長城人壽、東方嘉富人壽等也在加速收縮。

主要裁撤三四線城市分支機構

裁撤機構中，人身險公司成為裁撤主力，在今年以來被裁撤分支機構中數量占比約78%，財產險公司裁撤機構占比約二成。此外，按層級來看，被裁撤最多的為營銷服務部，約占半數以上，支公司次之，占比30%左右，其他被裁撤機構還包括電話營銷中心、中心支公司、分公司等。

對于今年以來的大手筆裁撤分支機構，泰康人壽回應稱，近年來，隨著城鎮化升級，縣級、鄉鎮級地域消費能力和消費意愿下降，在行業轉型的背景下，三、四線城市及以下地區因市場容量有限，優化分支機構網絡布局成為許多險企提質增效的戰略選擇。

業內人士指出，近年來，人身險業務因代理人模式轉型以及線上投保率的提升，其服務模式正在發生較大改變，傳統網點轉型迫在眉睫。

由元保集團攜手清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心聯合編撰的《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》顯示，2024年的線上購險率已從2023年的73%升至78%，線下購險率則從2023年的85%降至79%。未來兩年，線上購險率和線下購險率分別為72%和71%。這意味著線上購險率有望超過線下。

對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格指出，縣域營銷服務部年均運營成本上百萬元，三、四線城市“投入產出比倒掛”現象嚴重，長期虧損難以為繼。同時，機構布局與監管評級掛鉤，低評級公司也被限制新設網點，倒逼優化。

“保險公司關閉低效機構或可使綜合成本率下降0.3~0.5個百分點。”一位保險分支機構相關人士也對21世紀經濟報道記者表達了類似觀點，他進一步指出，在監管持續強調費用剛性與報行合一的背景下，保險公司對低效機構的補貼空間被壓縮，過去依賴“人海戰術+手續費刺激”的展業模式已難以為繼。

不過上述人士也表達了對分支機構快速清退可能導致的客戶脫落及服務缺失的擔憂。雖然，如今越來越多的年輕人適應了線上投保的模式，但是在縣域下沉市場，不少客戶依然依賴于代理人的線下服務及柜臺業務辦理模式。

北京大學應用經濟學博士后朱俊生教授對21世紀經濟報道記者表示，對于部分保費規模小、人效低下、渠道依賴嚴重的地市或縣域機構，通過裁撤可以一是降低運營成本，如辦公租金、人力開支、行政支持等，有助于提升單位資源產出比；二是改善財務報表表現，部分保險公司通過機構合并優化費用攤銷結構，提升盈利質量；三是推動資源重新配置，釋放出來的資金可用于科技、產品、服務等價值鏈前端投入。

不過，他進一步指出，機構裁撤并非“靈藥”。若無配套的銷售隊伍重建、渠道升級和服務能力增強，僅靠“砍網點”易引發市場份額流失、客戶信任下降等“次生風險”。

“擇優布局”，收縮中精耕

當前保險業正處于行業轉型深水區。

隨著客戶需求從“產品推動”向“價值服務”轉變，傳統粗放型網點布局難以支撐精細化經營轉型，機構功能弱化、經營效益下滑，促使公司主動收縮線下觸點。而近年來數字化投保、線上服務、遠程核保核賠等技術快速發展，顯著提升了線上渠道對物理網點的替代效率，推動保險公司優化網點布局，向更輕資產、平臺化方向調整。

朱俊生認為，中短期內，機構優化仍會持續，但節奏將更審慎、方式更差異化。在市場飽和、團隊老化、費用倒掛嚴重的區域，網點收縮仍有空間；而在高潛力新興市場、特定場景型網點則可能“收縮中精耕”。

龍格同樣認為，機構裁撤或將持續，不過，他認為后續節奏將會放緩，一方面低效網點已大量出清，另一方面，機構或轉向“擇優布局”，聚焦經濟活躍區。

而新布局的網點，則更偏向于與傳統網點有所區分。如聚焦養老社區配套服務點、增設居家養老服務展廳等場景化銷售網點等。中國平安自2022年推出居家養老品牌“平安管家”，至今已鋪設90多個居家養老線下展廳；泰康人壽泰康之家養老社區項目則已在全國36個城市建設44個項目，推進城市養聯體戰略布局。

產險方面，中國人保在2025年3月發布的年度業績演示材料中提到，其打造了全國首家“碳中和”保險網點，并設立了科技成果與知識產權鑒證評估中心，推動了綠色金融和科技金融的發展。

這些新場景網點不再局限于傳統的保險銷售和理賠服務，而是引入了健康管理、養老規劃等增值服務，以提供一站式金融解決方案。

此外，隨著銀保渠道“一對三”限制的打開，銀保渠道進入高速增長期，也給險企觸達下沉市場提供了新的思路。部分險企聚焦銀保渠道深化布局，通過銀行網點資源協同，以更低成本實現對三、四線下沉市場的精準覆蓋。

朱俊生認為，未來，保險公司在減負同時，更傾向于將資金戰略性傾斜到以下幾方面：一是數字化建設，強化線上展業、服務平臺、客戶運營中臺；二是專業隊伍建設，扶持高產能、高素質的個險隊伍或銀保專屬代理人體系；三是產品與服務創新，加大對健康管理、養老服務、重疾早篩等“保險+服務”模式的投入；四是品牌與客戶體驗，改善品牌觸達方式，構建有溫度的客戶關系，提升客戶終身價值。