證券時報記者 李穎超

一場由技術護航的金融安全變革，正在全國商業銀行間悄然展開。

近期，隨著中宣部、公安部聯合部署的“全民反詐在行動”宣教工作全面鋪開，銀行、清算機構、消費金融公司等機構積極響應，充分利用線上平臺、社交媒體等渠道，結合線下互動，通過發布圖文、短視頻、文字等包含金融知識和詐騙案例警示的多樣化內容，廣泛傳播反詐知識。

證券時報記者深入業內觀察發現，面對電信網絡詐騙手段的持續升級，商業銀行正通過引入人工智能、大數據等前沿技術，結合線上線下反詐宣教活動，構建起“智能防控+生態共治”的反詐新格局。

主動防御 筑牢防線

在金融詐騙手段日益復雜多變的當下，主動防御、筑牢公眾的金融安全意識防線已成為金融機構的重要使命。

“近年來，隨著《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》深入實施，金融機構正從事后處置向事前預防轉型。”華東地區某國有銀行從業人士向證券時報記者表示，目前，無論是在意識層面還是在技術層面，商業銀行、支付平臺等都主動開展反詐工作以保護用戶資金安全。

7月以來，“全民反詐在行動”活動持續推進，各類金融機構積極響應。

7月上旬，中國人民銀行深圳分行官方微信公眾平臺發布兩則涵蓋“反詐防騙 安全支付”主題的宣傳內容，攜手中國工商銀行和警方一同制作“教你識破假客服”的反詐宣教視頻。

近期，中國進出口銀行江西省分行推行“一對一宣傳，手把手教學，面對面溝通”的個性化宣傳模式，深入企業、鄉村、社區、家庭，通過懸掛醒目的宣傳橫幅、現場講解、發放內容詳實的反詐宣傳手冊及紀念品等，個體化傳授反詐知識。

本月，浦發銀行則在全行開展“金融守護者聯盟”系列活動，通過舉辦沉浸感強、互動性高的“金融安全游園會”，讓消費者和銀行員工共同成為金融安全的“守護者”。

近日，重慶農商行巴南支行聯合當地多部門走進養老院，為老人講解冒充公檢法詐騙等常見騙局。同時，該行秀山支行還走進中學校園，結合“免費領游戲裝備”等詐騙案例，向青少年揭露詐騙伎倆。

中銀消費金融日前也宣布，2025年7月1日至31日期間，公司在全轄范圍內組織開展“防范非法金融中介 守護消費者金融財富”專項宣傳活動，推進金融知識常態化教育。

技術護航 加固反詐防火墻

證券時報記者深入業內觀察發現，在數字化轉型的大背景下，商業銀行不斷加大科技投入，構建智能化反詐體系。

如今，不少金融機構借助大數據、人工智能等前沿技術構建的“無感”反詐風控體系逐漸成為主流。無論是大型國有銀行、股份行，還是地方區域性銀行，都在以科技為依托，加固反詐防火墻。

6月底，網聯清算公司在官網公告稱，通過構建行業反詐基礎設施，創建風險信息共享機制，運用大數據、人工智能等技術手段，已為參與機構提供查詢服務千萬余次，協助商業銀行攔截可疑交易逾百億元，保護近百萬名群眾免受詐騙。

國有大型銀行方面，以中國建設銀行為例，該行近年組建專業模型研發團隊，融合業務、數據、科技條線力量，引入機器學習、深度學習及圖計算等算法，完善實時模型框架，提升風險監測模型防控能力，同時針對新型詐騙手法迭代優化了監測模型。根據中國建設銀行一季度披露的數據，2024年該行共管控可疑賬戶、數幣錢包等超250萬個，攔截疑似涉詐資金超115億元；成功堵截電詐類案件近2萬件，堵截金額近13億元；支持各級公安機關返還電詐受害人資金超10億元。

股份制銀行方面，招商銀行依托大數據、人工智能、云計算、圖計算等新技術，研發并持續升級“天秤”智慧風控平臺，形成7×24小時實時交易監測和保護體系。

區域性銀行層面，北京銀行在行內反詐建設的基礎上，與金融科技公司達成反電詐模型建設咨詢項目；湖州銀行聯合當地公安分局，引進和使用新型AI反詐體驗設備“小寶”和VR人工智能體驗設備。

迷局難辨 交互式風控破局

信息技術迅猛發展，電信網絡詐騙手段愈發復雜多變。

據公開信息，公安機關發現的電信網絡詐騙類型已超50種，網絡刷單返利、虛假投資理財、虛假網絡貸款、冒充客服、冒充公檢法是其中五種主要類型。

不僅如此，生成式AI工具出現之后，“AI換臉”欺詐事件在金融機構用戶注冊、交易等環節頻繁出現。證券時報記者了解到，包括北京、上海等城市在內，受騙者不再局限于中老年防騙意識薄弱群體，金融白領、律師、大學生等也有不少受騙的典型案例。

有接近經偵辦案的人士稱：“AI換臉、擬聲技術讓詐騙更逼真、迷惑性更強，而共享屏幕、虛假網絡投資理財等新型詐騙方式隱蔽性高、攻擊速度快，短時間內就能造成巨大的資金損失。”

詐騙手段不斷升級，對反詐技術也提出了更高要求，需具備更復雜、多維的隱性特征挖掘和分析能力，才能準確識別風險。

來自支付端的情況也印證了這一挑戰。某頭部支付機構安全技術部人士向證券時報記者表示，以往“黑灰產”團伙多直接盜用賬戶、銀行卡轉移資金，如今大多是受騙者本人進行欺詐資金交易，表面與正常交易無異，且詐騙多跨平臺實施，支付只是其中一環。這也導致金融機構面臨一道新難題——如何辨別用戶的正常操作與受騙后的被動操作？

對此，前述華東地區某國有行資深從業人士解釋，很多“黑灰產”通過誘導性信息，一步步引導用戶泄露個人信息，或進行貸款和轉賬操作。由于是用戶自行操作，支付或貸款平臺難以將其與正常行為區分，成為風控難點。

從實踐來看，商業銀行、支付平臺等機構也在反思，并試圖探索通過手段創新來避免客戶損失。其中，主動交互式風控便是一種實踐，即用心智對抗技術，幫助受騙用戶在“自愿支付”過程中意識到被騙，從而停止轉賬。

生態共治 凝聚強大合力

“反詐騙之路永無止境，任何一家平臺都無法確保100%安全。”前述某頭部支付機構安全技術部人士表示，面對全球化、智能化的“黑灰產”團伙，生態合作聯防是行業發展的必然趨勢。

如何在可信環境下實現風險信息共享，構建全鏈路智能風險防控體系，增強行業協同效應，是亟待探索的方向。

從中國銀聯的實踐來看，自2016年起，該機構上線運行電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺，持續面向商業銀行、非銀行支付機構提供公安機關下發的涉案賬戶查詢、止付、凍結等指令傳輸功能。該平臺運行近9年來，累計協助公安機關止付、凍結涉案金額超7萬億元。

此外，中國銀聯建設司法協查系統，實現非法資金流向的一鍵快速查詢，全力配合公安案件偵查與辦理，2024年全年累計協查涉賭涉詐案件7000余件。

除警銀協作外，銀企聯動和社區宣防也不可或缺。銀行可與企業合作，為企業員工提供反詐培訓，提升企業整體防騙意識。同時，深入社區開展多樣化反詐宣傳活動，針對老年人等易受騙群體進行針對性宣傳教育。

“商業銀行的反詐工作，正在從單兵作戰轉向生態共建。”前述某國有行資深從業人士認為，領先的銀行已經意識到，有效的反詐體系需要多方協同。一方面，銀行與警方建立快速響應機制，實現涉案賬戶的即時凍結；另一方面，行業內的信息共享機制不斷完善，黑名單數據庫的拓展也可以讓詐騙分子難以遁形。